Kun je de kosten koper meefinancieren?

In de regel niet. U mag maximaal honderd procent van de woningwaarde lenen, en de kosten koper vallen daarbuiten. Alleen wanneer de getaxeerde waarde hoger ligt dan uw koopsom, of wanneer u overwaarde uit een vorige woning meeneemt, ontstaat er ruimte.

Kan ik de kosten koper meefinancieren met overwaarde?

Ja. Overwaarde uit de verkoop van uw vorige woning is eigen geld en mag u vrij besteden, dus ook aan de kosten koper. Houd wel rekening met de bijleenregeling: gebruikt u de overwaarde niet voor de nieuwe woning, dan kan dat uw hypotheekrenteaftrek beperken.

Wat als de taxatiewaarde hoger is dan de koopsom?

Dan ontstaat er ruimte. U mag lenen tot honderd procent van de getaxeerde waarde, dus als die hoger ligt dan wat u betaalt, kunt u het verschil gebruiken voor de kosten koper. In een markt waarin veel wordt overboden komt dit weinig voor.

Mag ik geld lenen bij familie voor de kosten koper?

Dat kan, en een familielening of schenking is een veelgebruikte oplossing. Leg de afspraken schriftelijk vast en bespreek ze met uw hypotheekadviseur: de geldverstrekker telt een lening mee in uw maandlasten en een schenking juist niet.

Kan ik de kosten koper meefinancieren bij nieuwbouw?

Bij nieuwbouw vrij op naam zitten de overdrachtsbelasting en de leveringsakte al in de prijs, dus die hoeft u niet apart te financieren. De kosten die met uw hypotheek te maken hebben, betaalt u ook daar uit eigen middelen.

Kopen

Kosten koper meefinancieren: kan dat en wanneer wel?

U mag maximaal honderd procent van de woningwaarde lenen, en de kosten koper vallen daarbuiten. Toch zijn er situaties waarin het wel lukt.

Gepubliceerd op 7 augustus 2026

De kosten koper meefinancieren in uw hypotheek kan meestal niet. U mag maximaal honderd procent van de waarde van de woning lenen, en de kosten koper vallen daarbuiten. Dat betekent dat u dit bedrag zelf moet hebben. Er zijn drie situaties waarin het toch lukt, en die bespreken we hieronder.

In het kort

De hoofdregel: maximaal honderd procent van de woningwaarde lenen, kosten koper vallen daarbuiten.
Ruimte ontstaat als de taxatiewaarde hoger uitvalt dan uw koopsom.
Overwaarde uit een vorige woning is eigen geld en mag u er vrij voor gebruiken.
Een schenking of familielening is voor starters vaak de praktische oplossing.

Waarom het meestal niet kan

Sinds de leennormen zijn aangescherpt, mag een geldverstrekker u niet meer lenen dan de waarde van het onderpand. Dat heet de loan-to-value, en die staat op honderd procent. De gedachte erachter is dat u bij een gedwongen verkoop niet meteen met een restschuld achterblijft.

De kosten koper zijn geen onderdeel van de woningwaarde. U betaalt ze om eigenaar te worden, maar ze verhogen de waarde van het huis niet. Daarom vallen ze buiten wat u kunt lenen, en moet u ze uit eigen middelen voldoen.

Dit is voor veel starters de echte drempel. Niet het inkomen, maar de vraag of er genoeg spaargeld klaarstaat om de notaris te betalen.

Situatie 1: de taxatiewaarde ligt hoger dan de koopsom

De honderd procent wordt berekend over de getaxeerde marktwaarde, en niet over wat u betaalt. Koopt u een woning voor 300.000 euro die volgens de taxateur 315.000 euro waard is, dan mag u tot die 315.000 euro lenen. Dat verschil van 15.000 euro kunt u inzetten voor de kosten koper.

In de praktijk komt dit weinig voor. Op een markt waarin regelmatig boven de vraagprijs wordt geboden, ligt de koopsom eerder boven dan onder de taxatiewaarde. Het is dus geen strategie waar u op kunt rekenen, maar het is wel het eerste dat u laat uitzoeken.

Situatie 2: u neemt overwaarde mee

Verkoopt u een woning waar overwaarde in zit, dan komt dat bedrag als eigen geld vrij bij de overdracht. Daar mag u mee doen wat u wilt, dus ook de kosten koper van uw volgende woning betalen.

Let op de bijleenregeling

Er zit wel een fiscale kant aan. De bijleenregeling gaat ervan uit dat u uw overwaarde in de nieuwe woning steekt. Doet u dat niet, dan wordt het deel van uw nieuwe hypotheek dat u had kunnen aflossen met die overwaarde niet meegenomen in de hypotheekrenteaftrek.

Overwaarde gebruiken voor de kosten koper telt daarbij niet als investeren in de woning. Laat dit doorrekenen voordat u kiest: het kan verstandiger zijn de overwaarde in de woning te stoppen en de kosten koper op een andere manier te dekken.

Let op de peildatum. De genoemde tarieven en grenzen gelden voor 2026 en worden jaarlijks door de overheid bijgesteld. Controleer de actuele stand bij de Belastingdienst of bij uw notaris voordat u ergens op rekent.

Situatie 3: schenking of lening van familie

Voor starters is dit de meest voorkomende oplossing. Er bestaat een jaarlijkse vrijstelling voor schenkingen van ouders aan kinderen, en in het jaar van aankoop mag daar onder voorwaarden een verhoogd bedrag voor gelden. De precieze bedragen wijzigen jaarlijks, dus vraag de actuele stand na voordat u iets afspreekt.

Kiest u voor een lening in plaats van een schenking, houd er dan rekening mee dat de geldverstrekker die meetelt in uw maandlasten. Dat verlaagt het bedrag dat u aan hypotheek kunt krijgen. Een schenking heeft dat effect niet.

Leg een familielening schriftelijk vast, met rente en aflossing.
Meld de lening bij uw hypotheekadviseur, verzwijgen leidt tot problemen bij de acceptatie.
Vraag bij een schenking na welke vrijstelling in het jaar van aankoop geldt.

Wat vaak wordt vergeten

Een deel van de kosten koper krijgt u later terug via de belastingaangifte. De financieringskosten, zoals de hypotheekakte, het hypotheekadvies en de taxatie, zijn eenmalig aftrekbaar. Dat lost uw probleem op de dag van de overdracht niet op, maar het verzacht het bedrag over het hele jaar gezien wel.

Welke posten dat precies zijn, leest u in welke kosten bij de aankoop van een woning aftrekbaar zijn.

Hoe wij u hierin begeleiden

Wij rekenen met u door hoeveel eigen geld u in uw situatie nodig heeft, voordat u aan bezichtigen begint. Blijkt dat krap, dan bespreken we welke van de drie routes hierboven realistisch is en brengen we u in contact met een hypotheekadviseur die het doorrekent. Dat voorkomt dat u zich verliefd kijkt op een woning die uiteindelijk niet te financieren is.

Veelgestelde vragen over meefinancieren

Kun je de kosten koper meefinancieren?: In de regel niet. U mag maximaal honderd procent van de woningwaarde lenen, en de kosten koper vallen daarbuiten. Alleen wanneer de getaxeerde waarde hoger ligt dan uw koopsom, of wanneer u overwaarde uit een vorige woning meeneemt, ontstaat er ruimte.
Kan ik de kosten koper meefinancieren met overwaarde?: Ja. Overwaarde uit de verkoop van uw vorige woning is eigen geld en mag u vrij besteden, dus ook aan de kosten koper. Houd wel rekening met de bijleenregeling: gebruikt u de overwaarde niet voor de nieuwe woning, dan kan dat uw hypotheekrenteaftrek beperken.
Wat als de taxatiewaarde hoger is dan de koopsom?: Dan ontstaat er ruimte. U mag lenen tot honderd procent van de getaxeerde waarde, dus als die hoger ligt dan wat u betaalt, kunt u het verschil gebruiken voor de kosten koper. In een markt waarin veel wordt overboden komt dit weinig voor.
Mag ik geld lenen bij familie voor de kosten koper?: Dat kan, en een familielening of schenking is een veelgebruikte oplossing. Leg de afspraken schriftelijk vast en bespreek ze met uw hypotheekadviseur: de geldverstrekker telt een lening mee in uw maandlasten en een schenking juist niet.
Kan ik de kosten koper meefinancieren bij nieuwbouw?: Bij nieuwbouw vrij op naam zitten de overdrachtsbelasting en de leveringsakte al in de prijs, dus die hoeft u niet apart te financieren. De kosten die met uw hypotheek te maken hebben, betaalt u ook daar uit eigen middelen.

Meer over dit onderwerp

Verder lezen